Line Copy Created with Sketch. Hypotheek

Een hypotheek regel je zo

Ga je op huizenjacht? Goed om te weten hoe een hypotheek werkt. Hieronder nemen we je mee langs elke stap. Ook handig om te weten als je al een woning hebt, en een nieuwe hypotheek zoekt.

1. Wat wil je eigenlijk?

Er is veel keuze in soorten woningen. Evenals in de manier waarop je het geld gaat lenen om die woning te kopen. Denk zelf alvast na over je wensen.

Type woning
Een huis of een appartement? Nieuwbouw of bestaand? Hoeveel kamers en hoe groot moet de tuin zijn? In de buurt van waar je nu woont, of juist in een heel andere regio? Er staan tegenwoordig in verhouding weinig woningen.

Je maandelijkse kosten
Wonen moet leuk zijn. En niet zo duur dat je alles ervoor opzij moet zeten. Hoeveel vaste kosten kun je betalen? Dus behalve je hypotheek ook bijvoorbeeld de gemeentelijke belastingen. Verzekeringen. Grote kans dat je ook abonnementen voor je mobiele telefoon, internet en film- en sportzenders hebt. Misschien ook wel een bijdrage aan de Vereniging van Eigenaren. Je auto en sportclub niet te vergeten. Zet het eens voor jezelf op een rijtje. Het Nibud heeft online handige hulpmiddelen.

Eigen geld
De wet zegt onder andere dat je niet meer mag lenen dan dat je nieuwe woning waard is. Maar er komen nog meer kosten. Zoals de makelaar en de notaris. Verbouwen en inrichten. Je hebt daarom altijd eigen geld nodig. Geld dat jezelf hebt gespaard. Maar misschien kunnen je ouders of schoonouders ook helpen. Zij mogen namelijk belastingvrij geld schenken voor het kopen van je huis. Hieraan zijn wel voorwaarden verbonden. Je leest er alles over op de website van de Belastingdienst. [link belastingdienst.nl]

2. Goede adviseur

Het klinkt misschien raar. Maar een goede adviseur verdient geld voor je. Hij berekent hoeveel je kunt lenen en adviseert je de hypotheek die het beste bij jouw situatie en wensen past.

Onafhankelijk advies
De ene hypotheekadviseur is de andere niet. Zo zijn er hypotheekadviseurs die hypotheken van maar één of enkele aanbieders verkopen. Andere adviseurs kunnen dan weer meerdere hypotheekaanbieders vergelijken, dat noemen we onafhankelijke adviseurs.

Adviseur vinden
HollandWoont kun je (bijna) via iedere onafhankelijke adviseur afsluiten. Je kan hier zoeken naar een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt.

Vind een adviseur

3. Erop af!

Je hebt een leuke woning gezien. Bij een makelaar of op een online huizensite. Tijd om actie te ondernemen. Via de makelaar regel je een bezichtiging.

Snel erbij
In sommige delen van het land zijn er weinig beschikbare woningen. Wacht dus niet te lang met een bezichtiging als je je ideale woning ontdekt op een van de woningwebsites. Beter nog: vertel zo veel mogelijk makelaars wat je zoekt. Dan ben je een van de eerste mensen die het hoort als er zo’n woning te koop staat. Misschien zelfs voordat het in de publiciteit komt.

Rustig beslissen
Laat je niet gek maken. Je weet inmiddels wat je maximale hypotheekbedrag is. Bied daar niet overheen. Teken het voorlopige koopcontract pas als al je vragen zijn beantwoord. Overigens heb je daarna nog drie dagen om toch van de koop af te zien. Als je later afhaakt, dan kan de verkoper je een boete opleggen. Dit is meestal 10% van het aankoopbedrag. Doe dus niets overhaast. Tip: neem iemand mee als je gaat kijken.

Aankoopkeuring
Laat altijd een bouwkundige keuring uitvoeren. Dan weet je of er geen grote gebreken zijn. En wat er nodig is om die eventueel te repareren. Bij nieuwbouwwoningen heet dat een opleveringskeuring. Op internet vind je verschillende aanbieders van deze diensten. Bijvoorbeeld Vereniging Eigen Huis. Check ook altijd even wat het energielabel van de woning is. Dit geeft een indicatie van hoe energiezuinig je huis is en wat je dus zelf nog kunt doen om energie te besparen.

4. Belangrijke afwegingen

Een huis koop je voor de lange termijn. Dus kies je de hypotheek ook voor een lange tijd. Probeer daarom samen met je adviseur je toekomst zo goed mogelijk in te schatten.

Welke toekomstplannen?
Kijk eens naar de afgelopen vijf jaar. Grote kans dat er veel is gebeurd. Dus wat denk je van de komende tien jaar of langer? Heb je een kinderwens of gaan de kinderen juist het huis uit? Ga je voor jezelf beginnen? Of worden jullie tweeverdieners? De beste hypotheek voor jou is de hypotheek die je nu al rekening houdt met je toekomstverwachtingen.

Type hypotheek
Bij twee soorten hypotheken mag je de rente aftrekken van de belasting. Soms kan dit ook bij een aflosvrije hypotheek als je deze voor 31 december 2012 had afgesloten. Zo woon je een stuk goedkoper. Het gaat om een annuïteitenhypotheek en om een lineaire hypotheek. Na dertig jaar is de hypotheekrenteaftrek voorbij. Dan kun je dus ook kiezen voor een andere hypotheekvorm, zoals een aflossingsvrije- of beleggingshypotheek.

Extra’s meefinancieren
In principe mag je niet meer hypotheek krijgen dan de aankoopwaarde van je woning plus eventuele verbouwingskosten. De notariskosten, taxatie en andere bijkomende kosten moet je dus uit eigen zak betalen. Ga je energiebesparende voorzieningen aanbrengen, dan mag je soms toch meer lenen.

5. Renteaanbod

HollandWoont biedt altijd een scherpe rente tegen gunstige voorwaarden.

Offerteaanvraag
Heb je alles goed hebt doorgesproken met je hypotheekadviseur? Dan vraagt deze bij HollandWoont een offerte op. Het rentepercentage hangt af van onder meer de hypotheekvorm en voor welke rentevaste periode je kiest. Kijk hier voor de actuele rentetarieven.

Rente akkoord?
Vind je dat HollandWoont je een mooie rente aanbiedt en past de hypotheek verder ook bij uw situatie en wensen? Zet dan je handtekening voor akkoord en stuur de papieren binnen drie weken terug. Je nieuwe huis wordt nu steeds echter!

Rentevoordeel
HollandWoont wil altijd de beste zijn. Dus als de marktrente in die drie weken vanaf het renteaanbod zakt, dan zakt jouw rente gewoon mee. Zèlfs als je al hebt getekend. Dat noemen we de dalgarantie. Zo wordt je hypotheek nog goedkoper…

Dossier compleet
Jij en HollandWoont zijn het eens over de rente. Tijd om alle papieren bij elkaar te zoeken. Zoals je paspoort of ID-kaart, UWV-verzekeringsbericht, jaaropgaven, loonstrook, een overzicht van je eigen geld, en andere documenten om je dossier compleet te maken.

6. Hypotheekaanbod

Jij hebt al je keuzes gemaakt, HollandWoont heeft al jouw papieren bekeken. Het totale hypotheekaanbod ligt nu op tafel.

Alle afspraken

In het hypotheekaanbod staan alle afspraken die we met elkaar hebben gemaakt. Ook de definitieve rente. Ga je een bestaande woning kopen? Dan heb je drie maanden de tijd om de hypotheek ook daadwerkelijk in te laten gaan. Bij nieuwbouw is dat zes maanden. Verlengen is mogelijk, maar daar zijn wel extra kosten aan verbonden.

Ben je het overal mee eens? Met je handtekening maak je je hypotheekaanbod ook van jouw kant officieel. Stuur de papieren terug naar HollandWoont. HollandWoont checkt alle papieren nog een keer goed en geeft dan een finaal akkoord. Nu zijn je geldzaken goed geregeld en kun je echt een woning kopen.

7. Naar de notaris

Tijd om met de verkoper af te spreken wanneer je de woning krijgt. Als de verkoper een projectontwikkelaar is, dan is de kans groot dat de hele straat of wijk ongeveer tegelijk wordt opgeleverd. Als je je woning koopt van een particuliere eigenaar, dan kunnen jullie samen een datum afspreken. Bij de notaris regel je alle papierwerk en de betaling.

Hypotheekakte
De hypotheekakte is het contract tussen jou en de geldverstrekker, HollandWoont. Daarin staat bijvoorbeeld dat jij geld leent om de woning te kopen of je huidige hypotheek terug te betalen, alleen of samen met je partner. Ook ligt vast wat voor soort hypotheek het is, hoe lang je rentevast periode is en welk rentetarief geldt. Verder is er afgesproken dat als je niet terugbetaalt, de bank je huis mag verkopen. In de hypotheekakte staan geen verrassingen: alles is al eerder met je doorgesproken door de hypotheekadviseur of de notaris zelf.

Leveringsakte
De leveringsakte (ook akte van levering genoemd) is het contract tussen jou en de verkoper van de woning. Daarin staan de afspraken die ook al in het voorlopige koopcontract zijn opgenomen. Aangevuld met kadastrale gegevens, zoals waar de grenzen van je huis en tuin lopen. Of dat je lid wordt van een Vereniging van Eigenaren. Ook kunnen allerlei bijzonderheden worden genoemd. De notaris neemt alle details met je door.

Testament
De koop van een huis of appartement kan een goed moment zijn om een testament te maken. Je gaat nu immers bezit opbouwen. Wat moet daarmee na je overlijden gebeuren? Bovendien is het vaak goedkoper als je testament gelijk regelt bij de notaris. En koop je de woning samen en je bent niet getrouwd of hebt geen geregistreerd partnerschap? Overleg dan ook eens over een samenlevingsovereenkomst.

Levenstestament
Er zijn ook situaties denkbaar dat je in je leven niet meer zelf kunt beslissen. Als je niet getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt, dan is niet meteen duidelijk wie er namens jou mag beslissen. Over geldzaken, maar ook bijvoorbeeld over doorbehandeling bij ziekte.

Sleuteloverdracht
Op de dag dat je naar de notaris gaat, loop je eerst nog eens door de woning die je gaat kopen. Samen met de huidige eigenaar. Zo weet je precies hoe het huis er op dit moment uitziet. Na het tekenen bij de notaris is het grote moment aangebroken: je krijgt de sleutel! Gefeliciteerd en heel veel plezier en geluk in je nieuwe woning.