Joost (34 jaar) heeft een mooi appartement in Breda op het oog en heeft een bod gedaan. Nu is hij hypotheken aan het vergelijken. Hij is al op gesprek geweest bij zijn hypotheekadviseur, maar heeft nog een vraag over wanneer hij nu precies weet wat de exacte rente wordt die hij gaat betalen. Wanneer kan de rente nog wijzigen en kan het zijn dat hij op het laatste moment onverwachts een hogere rente krijgt?
Hoe ziet het hypotheekproces eruit?
Om Joost wat meer gerust te stellen en zijn vraag te beantwoorden, stelde ik voor om bij hem langs te gaan. Eenmaal plaatsgenomen aan de keukentafel, gaf hij aan dat hij het kopen van een huis best spannend vindt. “Logisch”, antwoordde ik, “maar ik weet zeker dat je na ons gesprek veel meer duidelijkheid hebt.”
Joost wilde vooral weten hoe het hele hypotheekproces er straks uit zal zien, wanneer zijn bod wordt geaccepteerd en zijn hypotheek wordt aangevraagd. Hij zei daarbij: “Ik heb op internet best aantrekkelijke en lage rentes gezien. Maar de laatste tijd kunnen deze ook zomaar stijgen. Wanneer weet ik nu welke rente ik straks ga betalen?” Hij wil natuurlijk liever niet voor verrassingen komen te staan, wanneer de rente plotseling omhoog gaat.
Ik begon mijn uitleg door aan Joost te vertellen dat er tegenwoordig veel hypotheekverstrekkers zijn die een zogeheten ‘dalrentegarantie’ aanbieden. Dat betekent het volgende: bij het aanvragen van jouw hypotheekofferte ontvang je eerst een renteaanbod, ook wel de ‘eerste offerte’ genoemd. Hierin wordt jou een bepaalde rente aangeboden. Vervolgens noemt de hypotheekverstrekker een bepaalde periode. Wanneer de rente in die periode daalt, dan krijgt jouw hypotheek straks die lagere rente. Stijgt de rente echter, dan krijg je alsnog de rente die jou aanvankelijk is aangeboden.
De rente blijft bevroren
Joost begreep me niet helemaal, en vroeg om een voorbeeld. Deze kon ik hem meteen geven: stel dat je jouw rente voor 30 jaar wenst vast te zetten, tegen 1,4%. In het renteaanbod wat je van de verstrekker ontvangt, wordt dit percentage dan ook genoemd. Als de rente binnen een paar weken daalt naar 1,3%, dan krijg jij deze lagere rente. Stijgt de rente echter naar 1,5%? Dan krijg je alsnog de eerder aangeboden 1,4%.
“Dus de aangeboden rente daalt wel mee, maar bij een stijging blijft deze als het ware ‘bevroren’?” vroeg Joost. “Correct!”, was mijn antwoord. Hij gaf vervolgens aan het nu te begrijpen, maar wilde ook graag weten of er hierbij verder geen addertjes onder het gras zitten.
Ik legde hem uit dat er aan zo’n dalrente inderdaad enkele voorwaarden verbonden zijn. Deze voorwaarden kunnen per hypotheekverstrekker verschillend zijn, en staan vaak vermeld in het renteaanbod. Ook kunnen ze genoemd worden in de hypotheekvoorwaarden zelf; een apart document wat je altijd bij het renteaanbod ontvangt.
Om Joost wat meer duidelijkheid te geven, kozen we samen een voor hem geschikte partij, om straks zijn hypotheek daar aan te vragen. Dit bleek HollandWoont te zijn. Deze verstrekker heeft niet alleen een lage rente, ook mag je daar onbeperkt met je eigen spaargeld je hypotheek aflossen, zonder dat je daarvoor een boete krijgt. Joost vindt dit handig, omdat hij in de toekomst verwacht een schenking van zijn ouders te krijgen. Deze schenking wil hij dan in één keer op zijn hypotheek aflossen.
100% boetevrij aflossen
Bij veel verstrekkers mag je per jaar maximaal 10% van je oorspronkelijke hypotheeksom zonder boete aflossen. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van 3 ton? Dan mag je hierop maximaal €30.000 per jaar aflossen. Een hoger bedrag aflossen betekent dat je een boete aan je verstrekker moet betalen. Bij HollandWoont is dit dus nooit het geval, wanneer je met spaargeld een aflossing doet.
Denk aan de deadline
Daarna vertelde ik Joost het volgende: “HollandWoont kent ook een dalrentegarantie. Wanneer je hiervan gebruik wenst te maken, moet het renteaanbod binnen 3 weken door jou ondertekend teruggestuurd te zijn.”
Ook hierbij gaf ik hem een voorbeeld: Als jouw renteaanbod op 1 augustus is uitgebracht, dan moet deze uiterlijk op 22 augustus zijn ontvangen door HollandWoont. Mocht de aangeboden rente tijdens de termijn van 3 weken dalen, dan krijg jij die lagere rente. Bij een rentestijging krijg je de rente die jou als eerst is aangeboden. Wanneer het renteaanbod te laat wordt teruggestuurd, dan vervalt deze. Je moet dan een nieuw aanbod aanvragen. Als de rente ondertussen is gestegen, dan heb je dus geen recht meer op de lagere rente die jou eerder is aangeboden.
Joost knikte en gaf aan dit voorbeeld te snappen. Ik voegde er nog een tweede termijn aan toe, namelijk die van het passeren. Omdat ik Joosts wenkbrauwen omhoog zag gaan, besloot ik om ook dit toe te lichten. Wanneer de rente is bepaald, moet jouw hypotheek ook op tijd ingaan. Wanneer je een bestaand huis koopt, dan mogen er maximaal 3 maanden zitten tussen de datum waarop de hypotheek is aangevraagd, en de dag waarop je de sleutels van je nieuwe huis krijgt. Dit laatste wordt ook wel de passeerdatum genoemd. Koop je een nieuwbouwwoning, dan is deze termijn maximaal 6 maanden.
Verlengen
Ik voegde er nog aan toe dat je zo’n termijn nog eenmalig kunt verlengen. Bij aankoop van een bestaande woning kan dit met maximaal 3 maanden, en bij een nieuwbouwhuis met uiterlijk 6 maanden. Wanneer je je hypotheek oversluit, dan is die termijn niet te verlengen. Let wel: dit is onder voorwaarden mogelijk en eventueel tegen betaling van verlengingskosten. Laat je hypotheekadviseur hier altijd goed navraag naar doen.
“Dus als ik je goed begrijp, dan wordt de rente nooit hoger dan de rente die mij als eerst wordt aangeboden, mits het renteaanbod op tijd terug is?”
Joost nam mijn vorige voorbeeld erbij en vroeg: “Ik koop straks een bestaande woning. Als je mijn hypotheek op 1 augustus aanvraagt, dan moet ik uiterlijk op 1 november bij de notaris te zitten, voor de overdracht van de sleutels?” Ik antwoordde dat hij het wederom juist had.
Hij vervolgde: “Dus als ik je goed begrijp, dan wordt de rente nooit hoger dan de rente die mij als eerst wordt aangeboden, mits het renteaanbod op tijd terug is?” Ik knikte en gaf nog aan dat ik hem hierbij zeker zal helpen; dit is namelijk een van mijn taken als hypotheekadviseur. Ik zorg ervoor dat Joost het renteaanbod binnen 3 weken zal ondertekenen, en dat het vervolgens ook op tijd bij HollandWoont binnen zal zijn.
Joost wreef in zijn handen en zei dat het hem nu duidelijk was; hij was gerustgesteld. Binnen 3 weken weet hij welke rente hij zal krijgen, en wat zijn maandlast straks zal worden. Hij pakte zijn telefoon en zette het geluid aan. “Zo hoor ik straks nog beter wanneer ik door de makelaar gebeld wordt”, zei hij met een knipoog.
Wil jij ook een hypotheek met zo’n gunstige dalrente? Dan denk je natuurlijk aan een hypotheek van HollandWoont! Een hypotheekadviseur bij jou in de buurt helpt je hier graag mee verder. Klik hier om er een te vinden. En wil je weten of het verstandig is om een aflossing te doen op je hypotheek? In onze eerdere blog lees je er meer over.
Dit artikel is opgesteld door Tim, werkzaam als zelfstandig hypotheekadviseur bij Klerx Financieel Advies. Via zijn blogs op Goedmetjegeld.nl informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.