Wat is NHG?

Van de week kreeg ik twee klanten aan tafel, Alex (26) en Fatima (25). Ze willen samen voor het eerst een huis kopen. Nu hebben ze van een oom gehoord over NHG. Maar ze hebben eigenlijk nog geen idee wat NHG precies is en of ze hiervoor in aanmerking komen.

Tijdens hun eerste hypotheekgesprek vertelde ik hen dat NHG staat voor Nationale Hypotheekgarantie. Dat is een soort ‘bescherming’ die je bij je hypotheek kunt afsluiten. Maar, hieraan zijn wel eenmalige voorwaarden en kosten verbonden.

Zo mag de koopprijs van de woning, inclusief eventuele verbouwingskosten, niet hoger zijn dan 405.000 euro (in 2023). Fatima vroeg zich af: wat als je een duurdere woning koopt? Ik antwoordde dat je dan geen hypotheek met NHG kunt afsluiten. Ook bij een verbouwing moet je dus opletten, wanneer je een NHG-hypotheek zou willen afsluiten. Koop je een woning voor 390.000 euro, en ga je deze vervolgens voor 20.000 euro verbouwen? Dan komt je hypotheek boven het maximum uit, en is NHG niet mogelijk. Dus: zowel de koopsom (met verbouwingskosten) als de hypotheek, mogen niet hoger zijn dan 405.000 euro (in 2023).

Daarna wilde Alex weten of er misschien nog uitzonderingen zijn. Jazeker: je zou namelijk toch meer dan de maximale NHG-kostengrens mogen lenen. Alles wat je meer leent, moet je dan wel besteden aan de zogeheten energiebesparende maatregelen. Denk aan het plaatsen van zonnepanelen, je spouwmuur isoleren of de aanschaf van een nieuwe (energiezuinige) CV-ketel. Dit klonk hen goed in de oren, aangezien ze straks graag lage energielasten willen hebben.

Het bedrag dat je aan deze energiebesparende maatregelen gaat besteden, mag maximaal 6 procent van je woningwaarde zijn. Een hypotheek met NHG mag dus nooit hoger zijn dan 429.300 euro (in 2023). Maar je moet dan wel 24.300 euro (het bedrag dat boven het maximale NHG-bedrag van 405.000 euro (in 2023) uit komt) besteden aan energiebesparende maatregelen.

Vervolgens legde ik ze uit dat aan het afsluiten van NHG eenmalige kosten verbonden zijn. Je betaalt namelijk 0,6 procent over het totale bedrag waarvoor je een hypotheek gaat afsluiten. Koop je een nieuwe woning voor €300.000 en sluit je net zo’n hoge hypotheek af? Dan betaal je, naast de overige kosten koper, €1.800 aan de zogeheten NHG-borgtochtprovisie. Alex’ en Fatima’s ogen werden groter: “best een flink bedrag!”. Ik stelde ze gerust door te zeggen dat deze kosten eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn. Wanneer je dit jaar een hypotheek met NHG afsluit, krijg je volgend jaar een gedeelte van die betaalde borgtochtprovisie terug, vanuit je jaarlijkse belastingaangifte.

Verder waren Alex en Fatima benieuwd welke bescherming je van NHG mag verwachten. Ik vertelde hen dat wanneer je door een lager inkomen je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, NHG je hulp kan bieden. Denk aan situaties waarbij je inkomen lager wordt, door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden of relatiebeëindiging. In de meest nadelige situatie moet jij je woning verkopen, omdat je de hypotheeklasten hiervan niet meer kunt betalen.

Fatima wilde hiervan graag een voorbeeld horen. Ik schetste de volgende situatie: stel nu dat je je woning met verlies verkoopt. Je hebt op dat moment nog een hypotheek van 280.000 euro, maar je woning wordt verkocht voor 270.000 euro. Hoe ga je het verschil (de restschuld) van 10.000 euro dan terugbetalen? In zo’n situatie komt NHG om de hoek kijken. Als je je woning netjes hebt onderhouden, altijd keurig je maandlast hebt betaald en je hebt een makelaar ingeschakeld voor de verkoop, dan zou NHG de overige 10.000 euro kunnen terugbetalen aan de hypotheekverstrekker. Dit gebeurt natuurlijk wel in overleg met je hypotheekverstrekker en NHG.

Gaat het financieel wat minder met je en moet je je woning daardoor met een verlies verkopen? Dan krijgt die verstrekker door NHG dus altijd haar uitgeleende geld terug. In ruil voor deze extra zekerheid, krijg jij vervolgens een lagere rente. Een hypotheek met NHG kent namelijk een lagere rente dan een hypotheek zonder NHG. Dit renteverschil bedraagt gemiddeld zo’n 0,5 procent. Alex begon snel te rekenen en concludeerde: door dit (best grote!) verschil verdien je de eenmalige afsluitkosten snel terug en heb je tijdens de gehele looptijd van je hypotheek een lagere maandlast.

Naast het terugbetalen van een eventuele restschuld, kan NHG er ook op andere manieren voor zorgen dat jij altijd in je woning kunt blijven wonen. Zo zouden ze namens jou een betalingsregeling met je hypotheekverstrekker kunnen treffen. Je hoeft dan tijdelijk wat minder aan hypotheeklast te betalen. Als je later weer wat meer gaat verdienen,moet je de opgelopen achterstand natuurlijk wel weer in halen.

Kortom, het is de moeite waard om de mogelijkheden van een hypotheek met NHG te onderzoeken! En als dit lukt kijk je meteen bij HollandWoont. Want denk je aan NHG dan denk je aan HollandWoont!

Wil jij net als Alex en Fatima precies weten wat NHG is? Een hypotheekadviseur kan jou hierover nog meer informatie geven. Klik hier om een adviseur bij jou in de buurt te vinden. Wil je liever zelf informatie opzoeken over NHG? Dat kan via deze website.