Walter en Romy dromen van hun eigen huis, maar stuiten op een veelvoorkomende uitdaging: een tijdelijk contract. Romy heeft onlangs een vast contract gekregen, terwijl Walter nog maar drie maanden in dienst is bij zijn nieuwe werkgever en een tijdelijk contract heeft. Kunnen ze samen een hypotheek krijgen? Wat zijn de mogelijkheden en hoe kijken geldverstrekkers hier tegenaan?
Walter en Romy wilden graag een videogesprek met me inplannen. Eenmaal aangeschoven achter onze laptops, kon ik de twijfel van Walters gezicht aflezen. Ze willen graag een woning gaan kopen, maar Walter heeft nog geen vast contract. Op een verjaardag hoorde hij laatst dat wanneer je geen vast contract hebt, je ook geen hypotheek kunt krijgen. Hij vertelde me daarbij het volgende: “ik heb een erg leuke baan als communicatiemedewerker bij een groot bedrijf; het is mijn voormalige stageplek. Toen ze me belden en vroegen of ik bij hen wilde komen werken, hoefde ik niet lang na te denken. Ik werk er nu enkele maanden en heb het erg naar mijn zin. Het bedrijf is alleen voorzichtig met het afgeven van een vast arbeidscontract. Ik heb er wel naar gevraagd, maar toen gaf mijn teamleider aan dat ik na mijn huidige jaarcontract, opnieuw een jaarcontract zou krijgen. En dus geen vast contract. Kan ik in dat geval wel een hypotheek afsluiten?”
Het UWV-bericht als oplossing
Romy begon ondertussen ook een beetje bezorgd te kijken. Om hun twijfels weg te nemen en er een leuk videogesprek van te maken, gaf ik aan dat ze zich niet per se zorgen hoeven te maken. “Tegenwoordig kun je je inkomen op meerdere manieren aan een bank of hypotheekverstrekker laten zien”, legde ik hen uit. “Ook wanneer je geen vast contract hebt, of geen vast contract kunt krijgen.”
Ik voegde daaraan toe dat wanneer je nu een tijdelijk contract hebt, en je daarna opnieuw zo’n tijdelijk contract gaat krijgen (en dus geen vast contract), een bank jouw huidige inkomen niet mag meenemen bij een hypotheekaanvraag. Dit is wettelijk bepaald, volgens de Nederlandse hypotheekregels. De bank kan dan nog wel kijken naar jouw zogeheten ‘arbeidsverleden’. Met andere woorden: welk inkomen heb jij de afgelopen tijd verdiend? Die afgelopen tijd bedraagt dan vaak een periode van 3 jaar.
Walter klonk al iets meer gerustgesteld, en antwoordde: “Ik heb de afgelopen jaren eigenlijk altijd wel hetzelfde salaris verdiend. Tussen mijn vorige salarissen en dat wat ik nu verdien, zit weinig verschil”. Ook vroeg hij me daarna meteen: “Als een bank of hypotheekverstrekker wil zien wat ik de afgelopen jaren heb verdiend; hoe kan ik dat aantonen?”
“Ook daarin zijn de mogelijkheden steeds uitgebreider geworden”, gaf ik meteen aan. Romy en Walter kropen dichterbij hun scherm, en ik merkte meteen dat ze graag wat méér uitleg hierover wilden krijgen. Wanneer je dus geen vast contract hebt, of gaat krijgen, dan kunnen banken of hypotheekverstrekkers rekenen met het inkomen, wat jij gemiddeld over de laatste drie jaar hebt verdiend. Dat zou je bijvoorbeeld kunnen aantonen, door jouw laatste drie jaaropgaven van je werkgever(s) te laten zien, of via je laatste drie belastingaangiften. Een manier die tegenwoordig steeds vaker wordt gebruikt, is het UWV-bericht.
Ik zag Romy haar wenkbrauwen fronsen; zij vroeg me: “Wat is dat dan precies Tim, zo’n UWV-bericht?” Ik vertelde haar dat dit een document is, die je gemakkelijk vanaf de website van het UWV kunt downloaden. Je logt in met je DigiD, en een paar minuten later heb je het document gedownload. Vervolgens stuur je dit samen met je loonstrook naar je hypotheekadviseur, en hij of zij kan dan uitrekenen wat jouw inkomen volgens dat UWV-bericht is. Op het UWV-bericht staat vermeld, welk inkomen jij de afgelopen drie jaar hebt ontvangen. Dat je die afgelopen 3 jaar verschillende werkgevers hebt gehad, maakt daarbij verder niet uit.
Walter leunde achterover; ik zag dat er een last van zijn schouders viel. “Dus als ik zo’n UWV-bericht download, dan zou ik wel een hypotheek kunnen afsluiten?”, was zijn vraag. “Jazeker!”, antwoordde ik hem meteen. “Maar: daarbij is het natuurlijk nog wel van belang, dat er op jouw UWV-bericht een voldoende inkomen staat. Anders gezegd: het inkomen volgens dat UWV-bericht, moet voldoende zijn om daarmee de gewenste hypotheek te kunnen krijgen.” Ik voegde er nog aan toe dat het ook belangrijk is, om na te gaan of de bank of hypotheekverstrekker het UWV-bericht wel toestaat. Veel partijen werken inmiddels wel met het UWV-bericht, maar nog niet elke bank of verstrekker doet dat.
Ik zag dat Walter meteen wat ging rommelen, vanaf zijn laptop. “Tim, wat is jouw e-mailadres? Want dan stuur ik je meteen mijn loonstrook, en mijn UWV-bericht toe, wat ik zojuist heb gedownload!” Ik gaf Walter mijn e-mailadres, en enkele ogenblikken later ontving ik zijn gegevens. Ik rekende meteen voor hem uit, wat zijn inkomen volgens het UWV-bericht zou zijn.
Kunnen Walter en Romy hun droomhuis kopen?
Romy was ondertussen benieuwd wat ze nu samen aan hypotheek kunnen lenen. Tijdens een eerder gesprek, heeft ze mij namelijk haar inkomen doorgegeven. Ik begon meteen te rekenen voor ze, en gaf hen door hoeveel hypotheek ze maximaal konden lenen. Walter sprong nog net geen gat in de lucht: “Dat is veel meer dan we nodig hebben, om ons eerste droomhuis te kunnen kopen!”, riep hij opgelucht.
Walter liet zijn vreugde even bezinken, en stelde me nog een belangrijke vraag: “Tijdens een eerder hypotheekgesprek, zagen we dat hypotheekverstrekker HollandWoont een gunstige, lage rente heeft. En prima voorwaarden, die aan onze wensen voldoen. Werkt HollandWoont met zo’n UWV-bericht?” Ik knikte, en ze wisten genoeg.
“Dankjewel Tim!”, riep Romy. “We gaan meteen de makelaar bellen om te vragen of we het huis nog een keer mogen bezichtigen, en daarna doen we waarschijnlijk meteen een bod”. Voordat we ons videogesprek beëindigden en onze laptops dicht klapten, wenste ik hen nog veel succes met bezichtigen en bieden: “ik hoor het wel wanneer jullie bod geaccepteerd is!”
Wil je meer informatie over jouw mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, met het UWV-bericht? Een hypotheekadviseur bij jou in de buurt vertelt je er graag meer over. Vind je adviseur hier.
Dit artikel is opgesteld door Tim, werkzaam als zelfstandig hypotheekadviseur bij Klerx Financieel Advies. Via zijn blogs op Goedmetjegeld.nl informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.