Starterslening en NHG: Hoe Mitch en Kelly hun eerste huis financieren

Mitch (26) en Kelly (25) zijn sinds 2 jaar een gezellig Brabants stel en willen graag samen een eerste huis kopen. Kelly woont nog steeds in een studentenhuis in ’s Hertogenbosch. Inmiddels heeft ze haar studie afgerond en werk ze fulltime als verpleegster in het ziekenhuis. Mitch woont nog bij zijn ouders in Tilburg en werkt als kok in een gezellig Brabants restaurant waar het stel elkaar heeft ontmoet. Liefde gaat door de maag wordt gezegd. Hoewel ze pas midden twintigers zijn, willen ze wel een toekomstbestendig huis waar ze genoeg ruimte hebben om gezellig met vrienden te tafelen.

Ze kunnen 403.000 euro lenen en hebben best wel een groot zoekgebied in Brabant. Ze gaan ervanuit dat het wel lukt een geschikt huis te vinden, maar waar moeten ze allemaal op letten? Kunnen ze bijvoorbeeld een starterslening aanvragen en hebben ze dan ook de zekerheid van NHG? Welke kosten komen er nog meer bij kijken naast het aanvragen van de financiering? Wat gebeurt er als ze in de toekomst meer gaan verdienen en naar een grotere woning willen verhuizen? Of wat gebeurt er met de hypotheek als het stel uit elkaar gaat?

Met deze vragen meldden ze zich in de spreekkamer op mijn kantoor. Eenmaal gesettled, gaven ze aan dat ze al flink wat interessante huizen en appartementen hebben gezien. Kelly zuchtte en zei: “we weten dat we ongeveer 4 ton kunnen lenen, alleen de huizen die we hebben gezien, zijn allemaal net iets duurder. We hebben wel wat eigen spaargeld om in te leggen, maar dat is dan vaak helemaal op, en dat is natuurlijk ook niet de bedoeling. Zijn er nog mogelijkheden om wat extra te kunnen lenen?”

“Die zijn er zeker”, antwoordde ik enthousiast. “Hebben jullie wel eens gehoord van de starterslening?” Allebei knikten ze van niet. Een starterslening is een extra hypotheek die je via de gemeente (waarin je een nieuwe woning of appartement koopt) kunt afsluiten. Het woord ‘starter’ zegt het eigenlijk al: de lening is bedoeld om starters op de woningmarkt een extra duwtje in de goede richting te geven.

Mitch werd enthousiast, ging op het puntje van zijn stoel zitten en vroeg: “hoeveel kunnen we dan extra lenen via zo’n Starterslening?” Ik gaf daarop aan dat dat bedrag verschillend is per gemeente. Gemiddeld komt het neer op € 25.000 tot € 35.000 wat je extra kunt lenen. Elke gemeente heeft eigen voorwaarden voor een starterslening, en ook een eigen budget. Het kan hierdoor zijn dat de ene gemeente wel een starterslening aanbiedt, maar een naastgelegen gemeente niet. Of dat het ‘potje’ van de starterslening tijdelijk op is. Het is dan nog maar de vraag of, en wanneer, dit weer aangevuld wordt.

Mitch en Kelly keken elkaar aan, en klonken positief. “

Mitch reageerde wat realistischer, en vroeg: “wat komt er allemaal bij zo’n starterslening kijken?” Ik vertelde ze dat je voor zo’n starterslening eerst een zogeheten toekenningsbrief van de gemeente moet hebben. Zonder die brief kun je geen starterslening aanvragen. Je kunt zo’n brief aanvragen bij de gemeente; zij vragen dan om je gegevens toe te sturen, samen met een kopie van de ondertekende koopovereenkomst van de nieuwe woning. Als je die toekenningsbrief krijgt, dan kun je hiermee naar het SVn, Stichting Volkshuisvesting Nederland. Dat is de organisatie achter de Starterslening.

Op de website van het SVn, kun je vervolgens de starterslening aanvragen. Het SVn vraagt je dan om enkele documenten te uploaden, in een online beveiligde omgeving. Als zij alle benodigde gegevens hebben ontvangen, beoordelen zij jouw aanvraag voor een starterslening. Wanneer ze akkoord zijn, krijg jij jouw starterslening.

“Dus die starterslening loopt dan naast de hypotheek?”, vervolgde Mitch. “Dat klopt”, antwoordde ik. In zo’n geval sluit je inderdaad een hypotheek af bij een bank of hypotheekverstrekker, en een starterslening via het SVn. Voor het afsluiten van een starterslening, betaal je eenmalig € 750 aan het SVN. De starterslening volgt verder de regels van NHG; Nationale Hypotheek Garantie. Dat betekent dat je jouw hypotheek bij de bank dus ook met NHG moet afsluiten.

Kelly klonk ondertussen wat bezorgd, en vroeg me: ”Dus je betaalt dan voor je hypotheek, maar ook voor de starterslening. Wordt het dan allemaal niet te duur? Ik heb geen zin in te hoge maandlasten, hoor.” Ik nam haar zorgen weg, en vertelde haar dat je de eerste 3 jaar geen lasten hebt namens de starterslening. Deze eerste 3 jaren is die lening dus kosteloos. Na die 3 jaren, bestaat de kans dat je rente en aflossing moet betalen. De starterslening los je namelijk in 30 jaar helemaal af, net als bij een hypotheek. Vind je zelf dat jouw inkomen dan echter niet genoeg is? Dan kun je een hertoetsing aanvragen bij het SVn. Je betaalt daar wel een eenmalig bedrag voor, maar zij gaan dan kijken of je inderdaad de lasten van de starterslening nog even niet hoeft te betalen. En trouwens: voordat je de starterslening afsluit, weet je al wat de lasten over 3 jaar gaan worden. Dit zodat je dan niet voor financiële verrassingen komt te staan. Omdat je nog jong bent wanneer je een starterslening afsluit, is de kans groot dat je salaris stijgt. Hiermee kun je de extra maandlast over 3 jaar dan weer opvangen.

Kelly was ondertussen weer gerustgesteld, maar Mitch nog niet. Hij kijkt graag verder in de toekomst, en was benieuwd of je de starterslening ook mee kunt nemen naar een volgende woning. “Dat gaat niet”, zei ik hem. Wanneer je een starterslening afsluit en je verhuist naar een nieuwe koopwoning, dan dien je de starterslening af te lossen. Je moet er dan dus voor zorgen, dat je je woning voor een zodanige prijs verkoopt, dat je hiermee ook die starterslening kunt aflossen. Naast de hypotheek van de bank. Voor Mitch was het nu duidelijk, alleen was hij nog nieuwsgierig naar de situatie waarin je uit elkaar gaat; wat gebeurt er dan met de starterslening? “In zo’n geval, gaat het SVn kijken of de starterslening betaald kan worden door diegene die van jullie twee in het huis wil blijven wonen”, gaf ik aan. De bank gaat dat ook doen voor de hypotheek. Als zowel de bank als het SVn van mening zijn dat hun leningen door één persoon gedragen kunnen worden, dan kan diegene in de woning blijven wonen. Als dat niet kan, dan zal de woning verkocht moeten worden.

Mitch knipoogde naar Kelly, en zei: “Geen zorgen hoor, we gaan echt niet uit elkaar. Eerst maar eens samen op huizenjacht!” Aan het einde van ons gesprek, gaf ik ze nog een belangrijke tip mee voor wanneer ze een starterslening willen gaan afsluiten. Niet elke bank of hypotheekverstrekker keurt het goed, wanneer je naast een hypotheek bij hen ook een starterslening afsluit. Vraag vooraf dus goed na of dit mogelijk is, als je een hypotheek gaat afsluiten. Kelly haakte hier meteen op in: “Tijdens ons vorige gesprek, kwam hypotheekverstrekker HollandWoont voor ons gunstig naar voren. Zij hebben een lage rente, wat voor ons dan weer voor lage maandlasten zorgt. Kunnen we bij HollandWoont een hypotheek met een starterslening afsluiten; staan zij dat toe?” Ik glimlachte, en ze wisten genoeg: “Ja dus!”

Blij en opgewekt verlieten ze mijn kantoor. Mitch draaide zich nog om en riep: “dankjewel Tim, je hoort snel van ons wanneer we een woning hebben gekocht!”

Dit artikel is opgesteld door Tim, werkzaam als zelfstandig hypotheekadviseur bij Klerx Financieel Advies. Via zijn blogs op Goedmetjegeld.nl informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.