Esther (39) en Caroline (44) hebben hun oog laten vallen op een leuk oud huisje, maar willen het huis wel wat energiezuiniger maken. Ze denken aan isolatie van de muren, vloeren en zonnepanelen. Kan je dat ook betalen vanuit je hypotheek? Waar moet je allemaal rekening mee houden?
Toen ik deze dames onlangs sprak, lieten ze mij eerst vol enthousiasme hun toekomstige droomhuis zien. Ze wisten me al precies te vertellen waar alle meubels zouden komen te staan. Esther gaf toe dat ze een hogere energierekening een minder prettig vooruitzicht vond. De beoogde woning kent namelijk energielabel F. Caroline vulde daarop aan dat ze deze woning, als de koop door kan gaan, daarom graag willen verduurzamen.
Toen ze vroegen naar de huidige hypotheekregels omtrent verduurzaming, begon ik met de uitleg van een belangrijke voorwaarde. Tegenwoordig mag je hypotheek namelijk nooit hoger zijn dan de waarde van je huis. Kopen zij straks de beoogde woning voor €300.000 en wordt deze tevens op dit bedrag getaxeerd? Dan mag hun hypotheek ook niet hoger zijn dan die 3 ton.
Maar: er bestaat een uitzondering op deze regel. Wanneer je extra leent voor de verduurzaming van je woning, mag je hypotheek wel hoger zijn dan je woningwaarde. Dit met een maximum van 6 procent. Als we het voorbeeld van zojuist er weer bij nemen, dan mogen Esther en Caroline dus een maximale hypotheek afsluiten van €319.500. Zij moeten die extra €19.500 dan wel besteden aan energiebesparende maatregelen.
Caroline vertelde me dat die extra €19.500 te hoog gegrepen is. Ze denken namelijk niet meer dan €9.000 nodig te hebben voor hun nieuwe zonnepanelen en de isolatie van de muren en de vloer.
Ik lichtte toe dat €9.000 een bekend bedrag is binnen de huidige hypotheeknormen. Wanneer je een extra bedrag wenst te lenen voor energiebesparende maatregelen, dan laten hypotheekverstrekkers een bedrag van € 9.000 buiten beschouwing, wanneer ze naar je inkomen kijken.
De wenkbrauwen van beide dames schoten omhoog. “Hoe bedoel je dat precies?”, vroeg Esther. Ik legde haar het volgende uit en nam hun beoogde woning er weer bij: stel dat ze deze voor €300.000 kunnen kopen en voor €9.000 willen verduurzamen. Ze hebben dan, de kosten koper even niet meegeteld, €309.000 nodig. Maar wat nu als ze op basis van hun inkomen ‘maar’ €300.000 kunnen lenen?
Esther zag de bui al hangen en de verduurzamingsplannen in rook op gaan, maar ik stelde haar meteen gerust. Ik vertelde dat, ondanks dat ze die €9.000 eigenlijk niet kunnen lenen, ze dit bedrag toch krijgen van de bank. Met die lage rente van tegenwoordig, kost een extra hypotheek van €9.000 een paar tientjes per maand. Wanneer je dit bedrag aan energiebesparende voorzieningen besteedt, bespaar je diezelfde paar tientjes op je energienota. Daarom kun je dit bedrag altijd lenen, ook al is je inkomen eigenlijk niet toereikend hiervoor.
“De wenkbrauwen van beide dames schoten omhoog. 'Hoe bedoel je dat precies?".”
Ik vervolgde mijn uitleg aan Esther en Caroline. Ik zei tegen hen dat die extra lening ter waarde van €9.000 in een zogeheten ‘bouwdepot’ wordt gestopt. Dit houdt in dat jouw verduurzamingsbudget niet zomaar op je rekening wordt gestort. Je moet eerst een factuur, bijvoorbeeld van je zonnepanelen, naar de bank toe te sturen. Door dit te doen, zien zij dat jij daadwerkelijk je woning aan het verduurzamen bent. De bank keert het bedrag wat op de factuur staat, dan aan je leverancier of aan jou uit. Is het aan jou uitgekeerd, dan kan jij vervolgens de kosten van de zonnepanelen betalen.
Esther en Caroline wisten nu voldoende en hun enthousiasme was nog steeds volop aanwezig. Ze zouden nu snel naar de makelaar gaan bellen om een bod te doen op de betreffende woning, spannend!
Je ziet dat er tegenwoordig genoeg mogelijkheden zijn, om de kosten voor verduurzaming mee te nemen in je hypotheek. En als je hiervoor een hypotheek wenst af te sluiten, dan doe je dat natuurlijk bij HollandWoont!
Wil jij net als Esther en Caroline ook jouw mogelijkheden weten, om een hypotheek voor woningverduurzaming af te sluiten? Een hypotheekadviseur geeft jou er graag meer informatie over. Klik hier om een adviseur bij jou in de buurt te vinden.
Dit artikel is opgesteld door Tim Klerx, werkzaam als hypotheekadviseur bij Kompas Financiën. Via zijn blog “Goed met je geld” informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.