Je hypotheek afsluiten via een adviseur; nodig of niet?

Als hypotheekadviseur krijg ik dit soort vragen regelmatig voorgeschoteld. Om de vragen van Mark en Samira zo goed mogelijk te beantwoorden, nodigde ik hen uit op mijn kantoor. Eenmaal gesettled in de spreekkamer, gaf Samira aan best zenuwachtig te zijn. Ze heeft namelijk nooit eerder een hypotheekgesprek gehad. Mark ook niet, maar hij was wat terughoudender.

Mark begon het gesprek door zich af te vragen waarom je een hypotheek via een adviseur zou moeten afsluiten. Hij vertelde me dat hij wat op het internet heeft rondgekeken, en hij best zelf een hypotheek zou kunnen regelen. Mark vertelde: “Je sluit gewoon een hypotheek af voor het bedrag wat je nodig hebt voor de aankoop van je nieuwe huis. Je zet de rente vast, en klaar is Kees. Waarom zouden we dan die hoge advieskosten gaan betalen?” Daarna vroeg Mark me: “En zo’n onafhankelijk adviseur, wat voegt die voor waarde toe?”

Ik maakte eerst een pas op de plaats, door ze te vragen wat ze nu echt belangrijk vinden aan hun eerste hypotheek. Samira vertelde me dat ze het fijn zou vinden om niet voor verrassingen te komen staan. Dit niet alleen tijdens de aanvraag, maar ook tijdens de verdere looptijd van hun hypotheek. Ze willen graag vooraf weten waar ze aan toe zijn. “Dus een hypotheek zonder poespas, en met heldere voorwaarden?”, vroeg ik ze, waarop ze allebei knikten.

Daarna stelde ik ze de vraag wat ze maximaal per maand aan hypotheeklast zouden willen betalen. Voor Mark zou dit zo’n €1.100 mogen zijn. Samira was wat zuiniger; zij wil liever een maandlast die niet boven de €1.000 uit komt. Ze wil natuurlijk ook nog leuk kunnen leven.

Om de eerdere vraag van Mark te beantwoorden, vertelde ik hem het nut van een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zo’n adviseur is namelijk niet gebonden aan een bepaalde bank of hypotheekverstrekker. Diegene kijkt naar welke hypotheek het beste aan jouw wensen voldoet. Wanneer je zelf online je hypotheek aanvraagt, dan heb je vaak niet de keuze uit veel, of alle, hypotheekverstrekkers die er actief zijn. Een onafhankelijk adviseur heeft dat wel. Zo weet je zeker dat je bij een adviseur altijd de juiste, bij jou passende hypotheek afsluit.

Ik vervolgde ons gesprek door aan te geven wat de pluspunten van een hypotheekadviseur nog meer kunnen zijn. Ik legde hen uit dat een adviseur je kan wijzen op enkele belangrijke voorwaarden. Deze voorwaarden komen niet altijd duidelijk naar voren, wanneer je zelf je hypotheek afsluit.

Mark werd nieuwsgierig: “Waar moet ik dan aan denken?” Ik antwoordde hem als volgt: Waar veel mensen geen rekening mee houden, is bijvoorbeeld de geldigheidsduur van een hypotheekofferte. Deze is vaak standaard 3 maanden. Dat betekent dat wanneer je je hypotheek aanvraagt, je binnen die 3 maanden bij de notaris moet zitten, voor de sleuteloverdracht van je nieuwe woning. Ga je later dan die 3 maanden naar de notaris, dan zou je zomaar eens flink moeten bijbetalen, voor het te laat afnemen van je hypotheek. Een hypotheekadviseur houdt juist rekening met de geldigheidsduur van een offerte.

Daarnaast kijkt een adviseur niet alleen of je de hypotheek nu kunt betalen, maar ook in de toekomst. Ik vertelde hen dat dit niet altijd leuke onderwerpen zijn om te bespreken, maar dat ze wel een belangrijk onderdeel zijn van een hypotheekadviesgesprek. Samira vroeg me vervolgens wat ze nog meer kunnen verwachten, tijdens zo’n gesprek.

Ik legde ze uit dat er tijdens dat gesprek een hoop vragen aan ze worden voorgelegd. Ook wordt er gekeken hoe goed je je hypotheeklast kunt betalen als je inkomen daalt. Bijvoorbeeld wanneer je werkloos raakt, of langdurig arbeidsongeschikt wordt. En wanneer je komt te overlijden, kan de achterblijvende partner dan nog in het huis blijven wonen? Ook daar wordt naar gekeken.

Ook gaf ik ze aan dat een adviseur een hypotheek kan afstemmen op je toekomstige wensen. Wil je bijvoorbeeld minder gaan werken als je kinderen krijgt? Dan zou je nu al voor een lagere hypotheeklast kunnen kiezen, door bijvoorbeeld de rente wat korter vast te zetten. Of wanneer je eerder wilt stoppen met werken, en je daarom je hypotheek versneld zou willen aflossen: ook op die wens kan een adviseur je nieuwe hypotheek afstemmen.

Mark was verrast en zei: “Die vragen krijg je inderdaad niet, wanneer je zelf via internet een hypotheek afsluit! De kosten voor hypotheekadvies wegen dan inderdaad niet op tegen alle informatie die je ontvangt.” Ik voegde er nog aan toe dat je een adviseur ook betaalt om het administratieve werk uit handen te nemen. Wanneer je namelijk zelf je hypotheek afsluit, ben je ook zelf verantwoordelijk voor het op tijd en juist aanleveren van alle documenten, die nodig zijn voor je hypotheekaanvraag.

Mark en Samira wisten nu voldoende. Nog voordat ze hun jassen hadden aangetrokken, glimlachte Samira en zei: “Wat een duidelijk gesprek, we gaan op huizenjacht!”

Mark vroeg me tot slot om wat tips, zodat Samira en hij zich perfect kunnen voorbereiden op hun eerste hypotheekadviesgesprek. Als antwoord gaf ik ze er vijf mee:

1. Denk vooraf goed na hoeveel je maandelijks maximaal wilt betalen aan hypotheeklasten.
2. Daaropvolgend: heb niet alleen overzicht over je inkomsten en uitgaven, maar ook over je schulden. Vraag bij het BKR een overzicht op van leningen die je hebt lopen. Heb je een studieschuld? Neem dan ook een overzicht vanuit je DUO-gegevens mee. Hoe meer leningen je hebt lopen, des te lager het hypotheekbedrag wat je kunt lenen.
3. Denk ook goed na over wat je zou doen als je inkomen daalt of zelfs wegvalt, door bijvoorbeeld werkloosheid of overlijden. Wil je dan nog in je woning blijven wonen, of wil je verhuizen naar een goedkopere woning?
4. Zorg ervoor dat je je financiële administratie op orde hebt. Vraag aan je werkgever om een werkgeversverklaring, en download een recente salarisstrook. Zorg ook voor een geldig legitimatiebewijs.
5. En als goede laatste: denk na over wat voor hypotheekvoorwaarden je zou willen hebben. Wil je bijvoorbeeld elk jaar een wat groter bedrag, extra kunnen aflossen op je hypotheek? Of wil je je rente kunnen meenemen, wanneer je naar een nieuwe woning verhuist? Dan moet dat natuurlijk wel zijn toegestaan bij jouw hypotheekverstrekker.

Wil jij ook een hypotheek waarbij je vooraf precies weet waar je aan toe bent? Dan denk je natuurlijk aan een hypotheek van HollandWoont! Een adviseur vertelt je er graag meer over, klik hier voor een adviseur bij jou in de buurt.