Juul (52) ziet in het nieuws elke keer hele lage hypotheekrentes. Gister belde ze me op om te informeren of zij daar ook voor in aanmerking komt. Haar rentevastperiode is nog niet afgelopen. En eigenlijk wil ze ook niet verhuizen. Kan ze dan toch een lagere rente krijgen?
Ik nam haar twijfel weg door haar te vertellen dat zij ook in aanmerking kan komen voor die lagere rente. Ze hoeft daarvoor niet te verhuizen. Daarbij krijgt ze dan ook nog eens lagere lasten.
Juul kan haar hypotheek namelijk oversluiten naar een goedkopere hypotheekverstrekker. Omdat haar rentevastperiode bij haar huidige verstrekker nog niet is afgelopen, moet ze wel een vergoeding betalen. Dit wordt soms ook wel een boeterente genoemd. Juul wilde verder graag weten welke kosten er nog meer komen kijken bij het oversluiten van je hypotheek.
Ik vertelde haar eerst dat of je nu een huis koopt of je je hypotheek oversluit, je altijd moet betalen voor het afsluiten van een hypotheek. Ook zouden er kosten bij kunnen komen voor een hypotheekadviseur en een notaris. Daarnaast kan je nieuwe verstrekker je vragen om een taxatierapport. Deze kosten kan ze op twee manieren betalen: zelf (bijvoorbeeld vanuit haar spaargeld), of door deze kosten mee te nemen in haar nieuwe hypotheek.
Ik legde haar vervolgens uit dat hoe je deze kosten ook betaalt, deze eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn. Sluit je dit jaar je hypotheek over? Dan krijg je volgend jaar, vanuit je jaarlijks belastingaangifte, een gedeelte van die oversluitkosten terug.
Juul liet me zien dat ze een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 heeft, met een rente van 4 procent. Ze heeft nu dus een maandelijkse bruto hypotheeklast van €667. Wanneer ze haar hypotheek zou willen oversluiten, moet ze aan haar huidige verstrekker een vergoeding van €6.000 betalen. Hier schrok ze nogal van! Naast deze kosten, betaalt ze ook nog € 5.000 voor de notaris, het hypotheekadvies, een taxatierapport en Nationale Hypotheekgarantie.
Ze merkte al snel op dat ze dan een nieuwe hypotheek nodig heeft van €211.000. Juul heeft ervoor gekozen om de rente van haar nieuwe hypotheek voor 20 jaar vast te zetten. Haar hypotheeklast blijft dan voor een wat langere periode nog steeds hetzelfde. Dat vindt ze niet alleen belangrijk, maar vooral erg fijn!
Ondanks haar hogere hypotheek, dalen Juuls hypotheeklasten. Haar rente bedraagt straks namelijk 1,67 %. Dit zorgt voor een lagere bruto maandlast van €294; een besparing van maar liefst €373 per maand! Door deze besparing, heeft Juul de kosten voor het oversluiten van haar hypotheek in zo’n tweeënhalf jaar terugverdiend.
Ik legde haar uit dat ze deze ‘terugverdientijd’ ook gemakkelijk zelf kan uitrekenen. Je neemt de kosten voor het oversluiten en deelt dat door je maandelijkse besparing. De uitkomst is het aantal maanden die nodig zijn om de gemaakte kosten terug te verdienen. Juul wil haar maandelijkse besparing gaan gebruiken om hiervan leuke dingen te kunnen doen. Ze kan niet wachten om naar de notaris te gaan!
“Dit zorgt voor een lagere bruto maandlast van €294; een besparing van maar liefst €373 per maand!”
Bij die notaris wordt haar hypotheek namelijk overgesloten. De nieuwe hypotheekverstrekker maakt het geld naar de notaris over. Deze lost vervolgens de huidige hypotheek van Juul af, en betaalt daarbij ook de vergoeding en overige kosten. Juul hoeft zelf dus geen geld over te maken; haar hypotheekadviseur en notaris regelen verder alles.
Zo zie je maar: het is nooit verkeerd om te bekijken of je hypotheeklast omlaag kan. En als dit kan, dan kijk je natuurlijk bij HollandWoont!
Wil jij net als Juul meer informatie over het oversluiten van je hypotheek? Een hypotheekadviseur vertelt je er graag meer over. Klik hier om een adviseur bij jou in de buurt te vinden.
Dit artikel is opgesteld door Tim Klerx, werkzaam als hypotheekadviseur bij Kompas Financiën. Via zijn blog “Goed met je geld” informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.