Van droom naar werkelijkheid

In 2023 zetten Sjoerd en Nina een grote stap: ze kochten samen hun eerste huis. Een sfeervolle jaren 30 woning in een rustige straat, met genoeg ruimte voor hun toekomstplannen. Maar zoals bij veel starters was het vinden én financieren van hun droomhuis geen eenvoudige klus. Dankzij Nationale Hypotheek Garantie (NHG) én de flexibiliteit van HollandWoont konden ze hun nieuwe thuis realiseren en ook toekomstbestendig financieren. Sjoerd en Nina willen hun hypotheek verhogen voor een verbouwing. Ze schoven bij me aan in de spreekkamer en vertelden me dat ze graag willen verduurzamen en een dakkapel plaatsen. Ze vragen zich af waar ze allemaal op moeten letten bij het verhogen van de hypotheek. “Hoeveel kunnen we extra lenen zonder dat we hoeven over te stappen naar een andere geldverstrekker?”, vraagt Sjoerd.

De reden dat Sjoerd en Nina graag op mijn kantoor wilden langskomen, was dat ze stiekem al begonnen zijn met hun verbouwing. “We hebben de zolder al een beetje opgeruimd en er staan wat spullen in de hoek van onze woonkamer. Dus het is een beetje een bende”, verontschuldigde Nina zich. Wuivend met mijn hand gaf ik aan dat dit geen probleem was, en bood ze een kop koffie aan.

Nina vertelde enthousiast hun verhaal. “Het zou zo fijn als we straks een dakkapel hebben. Dan kunnen we op onze zolder een extra slaapkamer creëren, en zelfs een kleine thuiswerkplek.” “En vergeet ook de zonnepanelen niet!”, vulde Sjoerd haar meteen aan. Sjoerd liet al gauw merken dat hij binnen hun gezin ‘van de cijfers’ is. Hij zou het fijn vinden als hun energieverbruik wat verlaagd kan worden. “Toen we ons huis kochten, had het energielabel E. Door wat extra te verduurzamen, hopen we dat het verhoogd kan worden naar label C, of misschien zelfs naar B”, lichtte hij me toe. Naast enkele zonnepanelen, zouden Sjoerd en Nina graag ook de muren van hun huis willen isoleren. En hun dakkapel is straks sowieso geïsoleerd, en voorzien van HR++ glas.

Nina wilde na hun uitleg graag ter zake komen. “Hoe verloopt het straks allemaal met de nieuwe hypotheek die we nodig hebben?” Ze vulde aan dat ze hun hypotheek een paar jaar geleden bij HollandWoont hebben afgesloten, en dat ze daarmee nog steeds fijne ervaringen hebben. Ze willen liever niet naar een andere hypotheekverstrekker, voor hun ‘verbouwingshypotheek’. Sjoerd sprong haar bij en zei: “De rente hebben we toen voor 20 jaar vast gezet tegen een laag percentage; die willen we natuurlijk graag behouden”. Nina klonk ineens bezorgd: “Moeten we trouwens ook naar de notaris? Want dat zorgt natuurlijk ook weer voor extra kosten”.

Ik knikte naar hen met een glimlach, en gaf aan dat ik hun wensen en verhaal begreep. “Geen zorgen”, jullie kunnen inderdaad het beste bij HollandWoont blijven, en hoeven niet naar de notaris”. Vooral Nina zakte ontspannen terug in haar stoel, en vroeg me naar de verdere regels en voorwaarden. Ik vervolgde mijn uitleg, en vertelde hen dat HollandWoont nu opnieuw naar hun inkomen gaat kijken. Bij een hypotheekverhoging is een verstrekker namelijk verplicht om na te gaan of jullie zowel de huidige, als de nieuwe hypotheek kunnen betalen. En de totale hypotheek mag niet hoger zijn, dan de woningwaarde. In het geval van Sjoerd en Nina, mogen zij uitgaan van de marktwaarde van hun woning, na de aanstaande verbouwing. “Dus ons huis moet straks opnieuw getaxeerd worden?”, vroeg Nina. Ik knikte bevestigend.

Sjoerd had nog wat meer huiswerk gedaan, en vroeg me: “Nu had HollandWoont al een lage rente en dat hebben ze nog steeds, maar welke rente krijgen we op die tweede hypotheek?” Ik antwoordde dat dat altijd de huidige marktrente zal zijn. Dus: de rente die HollandWoont nu aanbiedt. En qua verdere voorwaarden: volgens de regels van HollandWoont, mocht de totale hypotheek eerst niet hoger zijn dan € 500.000. Zij hebben dit onlangs echter aangepast en kijken qua maximale hypotheek naar twee zaken: of een maximale hypotheeksom van € 500.000, of maximaal 150% van de resterende hypotheek, op het moment van het aanvragen van een nieuwe hypotheek. De laagste van deze twee, zal van toepassing zijn. Het bedrag van een eventuele overbruggingshypotheek, telt daarbij overigens niet mee. Sjoerd grapte: “Dat gaat ons niet lukken, dan moeten we wel een hele dure dakkapel aanschaffen!” en porde Nina nog even in haar zij.

Nina bleef serieus, en stelde me nog wat vragen. “Vrienden van ons hebben onlangs hun woning ook verbouwd en hadden toen een bouwdepot; krijgen wij dat ook? En zij moesten toen wel naar de notaris; waarom hoeven wij dat niet?” Haar eerste vraag kon ik met ‘ja’ beantwoorden. Wanneer je bij HollandWoont geld leent voor een verbouwing, dan krijg je hiervoor een bouwdepot. Je verbouwingsfacturen stuur je naar HollandWoont, en zij betalen deze facturen dan uit.

Haar tweede vraag beantwoordde ik als volgt: toen jullie je huidige woning kochten en de huidige hypotheek hebben afgesloten, hebben we bij de notaris een zogeheten ‘verhoogde hypothecaire inschrijving’ gedaan. Jullie hebben toen een hypotheek van € 350.000 afgesloten, en bij de notaris hebben we een inschrijving van € 400.000 gedaan. Dat betekent dat je je hypotheek bij HollandWoont tot maximaal € 400.000 mag verhogen, zonder dat je daarvoor dus opnieuw naar de notaris hoeft te gaan. Voor die verhoogde inschrijving, betaal je verder geen extra kosten. Maar je bespaart er bij een nieuwe hypotheek dus extra notariskosten mee.

Bij Sjoerd viel er nu een kwartje: “Dus volgens de regels van HollandWoont mag de hypotheek niet hoger zijn dan € 500.000 of 150% van onze resterende hypotheek, maar volgens onze hypothecaire inschrijving mag deze maximaal € 400.000 zijn?” Ook op die vraag kon ik bevestigend knikken. Sjoerd liet me daarna zowat trots het overzicht van hun huidige hypotheek zien. Ze hebben al wat afgelost op hun hypotheek, en samen met het bedrag wat ze voor de verbouwing nodig hebben, komt hun totale hypotheek niet boven de € 400.000 uit. Ze hoeven dus niet naar de notaris, en ze voldoen aan de regels van HollandWoont. Ik voegde daar nog aan toe dat ze wel naar de notaris hadden gemoeten, wanneer de inschrijving te laag zou zijn geweest. Of wanneer ze hun hypotheek naar een andere partij hadden willen oversluiten. Daarop fronste Sjoerd zijn wenkbrauwen: “Dat oversluiten is in ons geval toch helemaal niet verstandig; dan verliezen we toch onze huidige, lagere rente?” Ik antwoordde hem dat hij dit goed begrepen had.

“Best wel wat cijfers hoor Tim!” gaf Nina me aan. Ik kon haar alleen maar antwoorden dat ik het met haar eens was. “Maar ik begrijp het gelukkig wel”, voegde ze er nog aan toe. Ik zei haar dat dat het belangrijkste antwoord van dit gesprek was. Ik gaf hen nog mee dat zij genoeg mogelijkheden hebben om te gaan verbouwen, en om hiervoor hun hypotheek te verhogen. Nina lachte opgewekt en zei me nog: “Fijn dat we bij HollandWoont kunnen blijven, daar wilden we liever ook niet weg!”

Bij het weggaan schudden we nog wat handen, en zei Sjoerd: “Dankjewel Tim, we sturen je wel een foto van ons huis, zodra we klaar zijn met verbouwen!” Ik hield de deur van mijn kantoor voor hen open: “Leuk Sjoerd, succes met klussen straks!”

Dit artikel is opgesteld door Tim Klerx, werkzaam als zelfstandig hypotheekadviseur bij Klerx Financieel Advies. Via zijn blogs op Goedmetjegeld.nl informeert hij zijn lezers over allerlei financiële onderwerpen.