Verantwoord lenen
Kies een hypotheek die bij je past en houd grip op je financiën. Zo woon je nu én in de toekomst comfortabel.
Verstandig lenen
Een huis kopen is een grote stap en een hypotheek afsluiten betekent een lange financiële verplichting. Bijna iedereen moet geld lenen om een huis te kunnen kopen. Verantwoord lenen betekent dat je niet alleen kijkt naar wat je maximaal kunt lenen, maar ook naar wat je verstandig kunt lenen. Hiervoor kies je de hypotheek die past bij je inkomen, uitgaven en toekomstplannen zodat je comfortabel kunt wonen zonder financiële zorgen.
Waar kijkt HollandWoont naar?
-
Inkomen
HollandWoont kijkt naar je bruto jaarinkomen (inclusief eventuele partner), bonussen of toeslagen. Met een vast contract telt je volledige inkomen mee. Bij een tijdelijk contract of als zzp’er wordt een gemiddeld inkomen berekend. Zo zorgen we voor een hypotheek die past bij jouw financiële situatie. -
Toetsrente
Om te zorgen dat je hypotheek betaalbaar blijft, rekenen we met een toetsrente. Dit kan een hoger percentage zijn dan je werkelijke rente, zodat je niet in de problemen komt bij een rentestijging. Bij een rentevaste periode vanaf 10 jaar toetsen we met de werkelijke rente. -
Financieringslastpercentage
Dit percentage bepaalt hoeveel van je bruto-inkomen je maximaal aan hypotheeklasten mag besteden. Het wordt jaarlijks door het Nibud vastgesteld en voorkomt dat je te veel leent. Zo houd je genoeg over voor andere uitgaven.Meer hierover lees je op de website van het Nibud
Het belang van verantwoord lenen
- Voorkomt financiële problemen op de lange termijn
- Biedt zekerheid en rust over je woonlasten
- Laat ruimte voor andere uitgaven en spaardoelen
- Zorgt ervoor dat je hypotheek betaalbaar blijft, zelfs bij tegenslagen
Aandachtspunten bij je hypotheekkeuze
Maximale hypotheek vs. verantwoorde hypotheek
Vaak kun je meer lenen dan verstandig is. Kijk niet alleen naar wat je maximaal kunt krijgen, maar wat je écht kunt missen. Je kunt de rekentool van het Nibud gebruiken om te zien hoeveel hypotheeklasten passen in je budget.
Toekomstplannen
Denk vooruit: je financiële situatie kan in de toekomst veranderen. Bijvoorbeeld bij gezinsuitbreiding, waarbij je uitgaven stijgen door kosten zoals kinderopvang en dagelijkse behoeften, terwijl het inkomen kan dalen als een van de ouders minder gaat werken. Ook een carrièreswitch, bijvoorbeeld van loondienst naar ondernemerschap, kan zorgen voor een wisselend of onzeker inkomen. Door nu alvast vooruit te kijken, zorg je ervoor dat je hypotheeklasten ook in deze situaties verantwoord blijven.
Eigen vermogen en spaargeld
Naast het bedrag dat je kunt lenen, speelt je eigen vermogen een belangrijke rol bij verantwoord lenen. Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe lager je hypotheek en dus je maandlasten. Dit kan voordelen hebben, zoals lagere rentekosten en meer financiële flexibiliteit. Bovendien zijn er bijkomende kosten bij het kopen van een huis, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten, die je vaak niet kunt meefinancieren. Het is verstandig om hier voldoende spaargeld voor achter de hand te houden. Daarnaast is een financiële buffer belangrijk voor onvoorziene uitgaven, zoals woningonderhoud of een verandering in je persoonlijke situatie. Verstandig omgaan met je eigen vermogen zorgt ervoor dat je hypotheek past bij jouw financiële mogelijkheden, nu en in de toekomst.
Rentevaste periode en hypotheekvormen
Bij het afsluiten van een hypotheek kies je een rentevaste periode en rentevorm, wat grote invloed heeft op je maandlasten en financiële zekerheid. Een langere rentevaste periode, bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar, biedt stabiliteit omdat je hypotheekrente en maandlasten gedurende deze periode gelijk blijven. Dit kan verstandig zijn als je zekerheid wilt over je toekomstige lasten, vooral bij stijgende rentes. Een kortere rentevaste periode of een variabele rente kan op korte termijn voordeliger zijn, maar brengt meer risico’s met zich mee als de rente stijgt. De keuze tussen een lineaire of annuïtaire hypotheek beïnvloedt hoe je maandlasten in de toekomst veranderen. Door goed na te denken over deze keuzes en rekening te houden met je financiële buffer en toekomstplannen, zorg je ervoor dat je hypotheek op lange termijn haalbaar blijft.
Energielabel
Een woning met een goed energielabel (A of B) heeft meestal lagere maandlasten voor gas en elektriciteit dan een woning met een slechter label (E, F of G). Dit betekent dat je meer financiële ruimte overhoudt voor je hypotheek en andere uitgaven. Andersom kan een slecht geïsoleerde woning zorgen voor hoge energiekosten, waardoor je maandelijkse lasten stijgen en je minder te besteden hebt. Bij verantwoord lenen is het daarom slim om niet alleen naar de hypotheeklasten te kijken, maar ook naar de verwachte energiekosten.
Schakel een adviseur in
Een hypotheekadviseur inschakelen is belangrijk omdat hij je helpt bij het maken van de juiste financiële keuzes en ervoor zorgt dat je een hypotheek afsluit die past bij jouw situatie en toekomstplannen. Door verschillende aanbieders en voorwaarden te vergelijken, kan hij je niet alleen helpen besparen op kosten, maar ook inzicht geven in mogelijkheden die je zelf misschien over het hoofd ziet, zoals subsidies of belastingvoordelen. Daarnaast voorkomt een adviseur dat je onnodige financiële risico’s loopt en zorgt hij ervoor dat je hypotheek betaalbaar blijft, zelfs bij veranderingen in je inkomen of onverwachte uitgaven. Bovendien bespaart het je tijd en moeite, omdat de adviseur je begeleidt bij de aanvraag en ingewikkelde processen uit handen neemt.
Tips voor verantwoord lenen
✅ Maak een realistische begroting van je maandlasten
✅ Houd een financiële buffer aan voor onverwachte kosten
✅ Vergelijk verschillende hypotheekvormen: Lineair of annuïtair
✅ Denk aan verzekeringen, zoals een overlijdensrisicoverzekering
✅ Laat je vooral goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur